고정 기간 월 소득: 작동 원리

자본 축적 단계 후, 그가 기부를 하고 그의 돈이 투자된 펀드의 평가를 모니터링할 때 투자자에게 용익 단계가 도래합니다.

사적연금은 수년간의 신청 후 적립금 전액을 누리기 위해 수혜자에게 두 가지 주요 선택권을 부여합니다. 인출하거나 월 소득 형태로 받는 것입니다.

두 경로는 모두 다른 가능성으로 세분화됩니다. 예를 들어 계정 소유자가 금액을 인출하기로 결정한 경우 전체 금액을 한 번에 인출하거나 정기적인 인출을 수행하도록 선택할 수 있습니다.

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선택한 수령 형태가 월 소득인 경우, 이 옵션은 투자자에게 국립 사회 보장 연구소(INSS)를 통해 은퇴를 보완하는 이상적인 방법인 일종의 보험을 제공합니다.

그러나 월 수입이 있는 상환은 6가지 가능성을 제공합니다. 기한이 30일 또는 60일 남았을 때 상환 형태를 변경할 수 있는 기회가 여전히 있지만, 계획을 계약할 때 투자자가 미래에 돈을 받을 방법을 정의하는 것이 옳습니다.

따라서 각 형태의 상환 규칙이 어떻게 작동하는지 이해하는 것은 개인 연금 계정의 생성자 및 보유자가 최선의 결정을 내리는 데 필수적입니다.

월 소득을 받기로 결정한 경우 금융 기관은 합의된 규칙과 기한 내에 소득을 제공할 것을 약속합니다.

은행과 보험 회사에서 일반적으로 제공하는 6가지 주요 월 소득 유형 중 고정 기간 동안의 월 소득이 있습니다. 이 텍스트에서 이에 대해 자세히 알아보십시오.

고정 기간 월 소득이란 무엇입니까?

특정 기간의 월 소득은 사적연금 투자자가 적립한 자금의 양을 월 보험의 형태로 선택하여 받아야 하는 6가지 소득 중 하나입니다.

그것은 다음과 같이 작동합니다: 계정 소유자는 연금 계획을 제공한 금융 기관과 월별 혜택 수령을 시작하고 종료하는 데드라인을 설정합니다.

투자금을 현금으로 돌려받을 기간을 결정하는 것은 수혜자 자신입니다.

정해진 기간 동안 월 소득을 수령하는 기간 동안 보유자가 사망한 경우, 나머지 금액은 계정 생성자가 미리 지정한 두 번째 수혜자에게 직접 지급됩니다.

두 번째 수혜자도 사망한 경우에도 계속해서 소득을 받도록 선호하는 제3자를 지정할 수도 있습니다.

그리고 상속인을 지정하지 않고 보유자가 사망한 경우에도 금융기관은 적법한 상속인을 찾아 적법한 상속인이 나머지 적립금을 받을 수 있도록 해야 합니다.

고정 기간 동안의 월 소득의 또 다른 흥미로운 특징은 사적 연금 플랜에서 사용할 수 있는 다른 유형의 소득과 달리 누적된 돈이 여전히 투자자의 소유라는 것입니다.

이는 두 가지 이유로 발생합니다.

첫째, 보유자가 사망한 경우 남은 금액은 상속인 또는 상속인에게 계속 송금되며 나머지 금액은 금융 기관에 남지 않습니다.

둘째, 평생 연금에서 소득 계산은 투자자의 기대 수명을 고려합니다. 즉, 매월 송금되는 돈의 일부가 손실되며 이는 특정 기간 동안 월 소득으로 발생하지 않습니다.

누적 가치의 일부가 금융 기관에 남아 있다고 예측하거나 투자자의 기대 수명을 고려하는 이러한 다른 유형의 월 소득을 계리적이라고 합니다.

정해진 기간 동안의 월 소득은 어떻게 작동합니까?

사적 연금 플랜에 가입하려면 고용 시점에 매우 중요한 선택을 해야 합니다.

그중 하나는 그가 미래에 몇 년 동안 투자하여 축적한 돈을 상환하는 방법입니다. 특정 기간 동안 월 소득을 받기로 선택하면 투자자는 소득세가 구제 순간에 정확히 개인 연금에서 공제된다는 점을 염두에 두지 않을 수 없습니다.

그리고 IR이 계산되는 방식과 초점을 맞출 금액(총 가치 또는 수입)을 결정하는 것은 계약을 체결할 때 선택하는 사항 중 일부입니다.

따라서 계정 소유자가 내려야 하는 주요 결정 중 일부는 다음과 같습니다.

🡪 연금 플랜 모델: Free Benefit Generator Plan(PGBL) 또는 Free Benefit Generator Life(VGBL).

PGBL은 연간 신고에서 사회보장 기여금을 공제할 수 있도록 허용하지만(최대 12%, 완전 신고 모델에서만) 상환 시점의 IR 발생률은 전체 누적 금액에 있습니다.

연간 세금 환급에서 기여금을 공제하지 않는 VGBL 모델에서 환급 시점의 소득세 부각은 누적 소득에만 해당됩니다.

🡪 소득세율: 누진표를 기준으로 할지 역진표를 기준으로 할지.

누진표에서 IR 공제율은 투자자가 받거나 인출해야 하는 금액에 비례하여 커집니다.

회귀표에서 IR 비율은 돈이 더 오래 투자될수록 감소합니다.

🡪 적립금 수령 방법 : 금액 인출(분할 또는 전액상환) 또는 퇴직연금으로 매월 소득 수령(6가지 소득 옵션 중 하나, 정해진 기한별 월 소득 포함) 선택.

보시다시피 투자에 대한 최종 수익과 수혜자가 특정 기간 동안 월 소득으로 받아야 하는 금액은 채용 시 선택한 사항에 직접적인 영향을 받습니다.

그러나 그것들만 있는 것은 아닙니다. PGBL 또는 VGBL, 진보적 또는 회귀적 테이블 및 환매 형태를 결정하기 전에도 투자자는 일련의 기타 요소(예: 각 금융 기관이 사적 연금 플랜에 요구하는 수수료)를 관찰해야 합니다.

관리 수수료 요건은 일반화되어 있지만 1% 또는 2%를 넘지 않는 것이 좋습니다. 기타 수수료는 기관마다 다릅니다.

남용하면 수혜자가 연금에 적용한 투자 소득에 심각한 피해를 줄 수 있습니다.

따라서 로드 수수료(새로 기여할 때마다 조금씩), 성과 수수료(수익률이 벤치마크보다 높을 때) 및 종료 수수료(상환 시점에 완료되고 소득세와 병행)에 대한 가능한 요금에 유의하십시오.

각각의 요율은 사적 연금 계획 간의 유일한 비교가 아닙니다. 돈이 연금 기금에 투자됨에 따라 계획은 돈의 가치를 평가하기 위해 다양한 투자 전략을 제공합니다. 일부는 더 위험하고 유망하며 다른 일부는 더 안전합니다. 그리고 상수.

결과적으로, 그들은 또한 다른 성과 이력과 시장 신뢰성을 가지고 있습니다. 최종 선택을 하기 전에 이 모든 것을 조사해야 합니다.

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고정 기간 월 소득의 이점은 무엇입니까?

고정 기간 동안의 월 소득의 주요 이점은 그것이 유일한 유형의 비계리적 소득이라는 것입니다. 미수금 금액의 계산은 기대 수명과 같은 요소를 제외하고 수혜자가 선택한 기간과 최종 잔액을 고려합니다.

또한, 계좌 소유자가 사망한 경우 나머지 금액은 투자자가 지정한 후계자 또는 그의 상속인에게 계속 전송됩니다. 다른 유형의 소득 중 일부는 금융 기관이 사망 시 남은 금액을 보관할 가능성이 있습니다.

이것은 특정 기간 동안의 월 소득이 일반적으로 종신 소득의 형태보다 더 높은 가치를 부여한다는 것을 의미합니다. 이는 보험 계리 양식이기 때문에 실제로 투자자는 그가 죽을 때까지 투자 금액의 소유자로 남아 있기 때문입니다.

노후에 대한 평생 보완책으로 사적연금에 의존하지 않는 사람이나 만일의 사태에 대비해 가족이나 지인의 보호를 보장받고 싶은 사람에게 더 적합할 수 있는 구제책이다.

주요 단점

고정기간 월 소득의 가장 큰 단점은 기간 종료 후 추가 소득 없이 투자자가 남을 가능성이 있다는 것입니다. 따라서 이것이 구조 옵션을 선택한 경우 또 다른 보장된 수입원을 갖는 것이 필수적입니다. 결국 아무도 그들이 언제 죽을지 예측할 수 없습니다.

또한 특정 기간 동안의 월 소득과 계획 유형(PGBL 또는 VGBL) 및 과세 시스템(누진 또는 역진 테이블)에 대한 좋은 선택과 결합하여 IR 공제액이 너무 높지 않도록 해야 합니다.

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