개인연금 소득은?

모든 유형의 투자와 마찬가지로 은퇴 후 얻게 될 소득을 정의하는 주요 요인 중 하나는 개인연금.

이 기사에서는 개인 연금에 기여한 금액이 어디로 가고 수익에 영향을 미치는 주요 요인을 이해할 것입니다. 따라서 귀하의 프로필과 삶의 맥락에 가장 적합한 계획을 선택할 수 있습니다.

개인연금 소득은?

얼마인지 미리 알 수 없다. 개인연금, 다른 유형의 투자와 마찬가지로 미래에 축적되는 가치는 주로 다음에 의존하기 때문입니다. 네 가지 요인.

첫 번째는 수년간 기여한 금액. 더 높은 가치에 투자한 사람들은 결과적으로 더 많은 수입을 얻게 될 것입니다. 따라서 오늘 더 많이 저축하고 투자할수록 미래에 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다.

두 번째로 중요한 요소는 반품 투자에서 얻은. 사적 연금 플랜을 계약할 때 돈이 들어가는 투자 펀드를 선택해야 합니다.

각 펀드는 다양한 투자자 프로필에 맞게 더 보수적이거나 대담한 다양한 전략을 가지고 있습니다. 따라서 펀드를 선택하기 전에 투자자 프로필을 평가하는 것이 매우 중요합니다.

프로필을 정의하는 데 도움이 되는 몇 가지 질문:

  1. 장기적으로 더 큰 수익을 내기 위해 주식 가치가 변동하는 것을 볼 의향이 있습니까?
  2. 투자한 돈을 언제까지 유지할 ​​생각입니까?

첫 번째 질문에 대한 대답이 ‘아니오’이고/이거나 매우 짧은 기간(예: 2년) 동안 투자된 자금을 유지하려는 경우 고정 수입에만 투자하는 것과 같은 보다 보수적인 펀드가 아마도 귀하의 프로필에 가장 적합할 것입니다. 그러나 고정 수입 펀드를 선택하면 장기적으로 더 낮은 수익을 얻을 수 있다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.

또한 각 펀드에는 펀드의 규칙과 프로필을 존중하면서 가치 상승 가능성이 가장 큰 자산에 돈을 투자할 관리자가 있습니다.

브라질 법률은 연금 기금의 최대 70%를 변동 소득(주식)에 투자할 수 있도록 허용하고 있습니다. 변동 소득(주식)은 기대 수익이 더 높지만 위험도 더 높습니다. 이러한 방식으로 변동 소득에 대한 할당이 높은 펀드는 가장 공격적인 프로필과 긴 투자 기간을 가진 펀드와 더 잘 어울립니다.

그러나 각 펀드에는 자체 규칙도 있습니다. 따라서 잠재적인 더 높은 수익을 포기하고 안전을 우선시하는 사람들을 위해 고정 수입에만 투자하는 펀드가 있습니다.

사적 연금 소득에 가장 큰 영향을 미치는 세 번째와 네 번째 요인은 수수료 그리고 구실. 둘 다 선택한 계획과 배경에 따라 크게 다를 수 있습니다. 따라서 고려해야 할 사항을 이해하려면 계속 읽으십시오.

사적 연금의 소득에 영향을 미칠 수 있는 것은 무엇입니까?

사적 연금 기금의 수익은 운용사가 선택한 투자와 경제 시나리오에 따라 달라집니다.

고정 수입 펀드의 수익성은 금리의 직접적인 영향을 받습니다. 각 펀드의 전략에 따라 단기적으로는 저금리 또는 고금리로 인해 수익성이 증가하거나 감소할 수 있습니다(예: 중앙은행이 셀릭 금리를 변경하는 경우). 그러나 일반적으로 장기적으로 낮은 이자율은 채권형 펀드의 수익률이 낮다는 것을 의미합니다.

그리고 그것이 바로 현재 상황입니다. 그렇기 때문에 자산의 적어도 일부를 변동 소득에 투자하는 펀드에 대한 투자 가능성을 평가하는 것이 매우 중요합니다. 그리고 이미 사적 연금이 있다면 휴대성 세금 납부 없이 무료로 다른 펀드에 투자할 수 있습니다.

반면에 포트폴리오에서 변동 소득의 비중이 높은 펀드는 더 많은 영향을 받습니다. 경제 주기. 따라서 이러한 펀드는 경제가 확장 중이거나 앞으로 회복이 있을 것이라는 기대가 있을 때 더 나은 성과를 거두는 경향이 있습니다.

일반적으로 말하면, 최선의 선택은 다양한 자금, 브라질 및 외국 기업 모두에서 다양한 유형의 채권 및 주식에 투자합니다. 이렇게 펀드는 국내 위험에 노출될 뿐만 아니라 브라질이 위기를 겪을 때도 좋은 성과를 낼 수 있습니다.

수수료를 지불해야 하나요?

사적 연금 소득은 항상 가장 먼저 기억되지만 관련된 비용, 특히 수수료 및 세금에 대해서도 생각해야 합니다.

수수료와 세금은 플랜에 축적된 자산을 활용할 때가 되면 상환하거나 소득으로 받을 금액에 직접적인 영향을 미칩니다. 따라서 계획을 고용할 때 평가를 할 수 있도록 잘 이해하는 것이 중요합니다.

수수료

모든 개인 연금 플랜에 모든 수수료가 있는 것은 아닙니다. 특정 수수료는 모든 펀드에 공통적이지만 일부 수수료는 쉽게 피할 수 있습니다. 따라서 비용을 최소화하고 결과적으로 연금 수익을 극대화하기 위해 계획을 고용할 때 주의를 기울이십시오.

기관마다 큰 차이가 있어 계획의 최종 가치에 직접적인 영향을 미칠 수 있으므로 관심 있는 계획을 잘 조사해야 합니다. 몇 가지 수수료를 알고:

  • 관리비: 투자한 금액에 대해 부과되는 백분율 금액입니다. 연간 수수료라고 하지만 청구는 일당 비례 기준으로 이루어집니다. 관리 수수료는 기금의 관리 및 관리에 제공되는 서비스를 담당하는 기관에 보수를 제공합니다. 모든 펀드는 관리 수수료를 부과하지만 일부는 시장 요율보다 훨씬 높은 수수료를 부과합니다. 따라서 어떤 펀드에 투자할지 결정하기 전에 동일한 전략을 가진 다른 펀드들(고정수익펀드와 고정수익펀드, 헤지펀드와 헤지펀드 등)과 운용보수를 비교해 보십시오. 일반적으로 고정 수입 펀드는 최대 연 1.2%, 멀티마켓 펀드는 최대 연 2.00%의 수수료를 부과하므로 이 수준보다 높은 운용 수수료가 있는 펀드는 피하십시오.
  • 로딩 속도: 가입비라고도 하는 이 금액은 연금 플랜에 대한 각 기여 금액에서 공제됩니다. 따라서 기부금의 실제 가치는 기부금에서 수수료 할인을 뺀 결과입니다. 현재, 대부분의 펀드는 더 이상 이 수수료를 부과하지 않습니다.따라서 이러한 요금을 부과하는 펀드를 피하십시오.
  • 출발 요금: 선적 수수료와 유사하지만 상환 또는 임대료에서 공제가 이루어집니다. 대부분의 펀드는 더 이상 이 수수료를 부과하지 않으므로 종료 수수료가 있는 펀드는 피하십시오.
  • 실적 또는 수익성 비율: 특정 기준 지수를 초과하는 수익성에 대해 일부 펀드에서 부과하는 백분율입니다. 이는 운용사가 자신의 투자 프로필을 존중하면서 항상 펀드의 수익을 극대화하도록 하는 인센티브 역할을 합니다. 운용사는 펀드가 잘 될 때만 성과 수수료를 받습니다.

구실

소득세는 수령한 모든 환매 또는 소득에 대해 부과됩니다. 요금 및 청구 방법은 IR 테이블 및 선택한 요금제 모델에 따라 다릅니다.

~에 프로그레시브 테이블, 세금은 상환액 또는 수령한 소득액에 따라 부과됩니다. 가치가 높을수록 납부하는 세금도 높아집니다.

상환 가치 또는 소득 분취량
최대 BRL 1,903.98 무료
BRL 1,903.99에서 BRL 2,826.65로 7.5%
BRL 2,826.66에서 BRL 3,751.05로 15%
BRL 3,751.06에서 BRL 4,664.68로 22.5%
BRL 4,664.68 이상 27.5%

누가 선택하든 회귀 테이블 세금은 투자 보유 기간에 따라 부과됩니다. 따라서 계획에 가치가 오래 남아 있을수록 세금이 낮아집니다.

계획 적립 시간 분취량
최대 2년 35%
2~4년 30%
4~6년 25%
6~8년: 20%
8~10년 15%
10년 이상 10%

플랜 모델은 지불하는 세금에도 영향을 미칩니다. 수혜자가 선택하는 경우 PGBL 방식, 전체 소득세 신고서에서 총 과세 소득의 최대 12%를 공제할 수 있습니다. 단, 소득을 상환하거나 수령하는 경우에는 총액(기부금+소득)에 대해 IR이 부과됩니다. 진짜 혜택은 IR 납부를 연기하고 이 금액을 재투자따라서 미래에 더 큰 형평성을 축적합니다.

의 경우 이미 VGBL, 그런 세금 혜택은 없지만 IR은 소득 금액에 대해서만 부과됩니다. 따라서 VGBL은 단순화된 모델에서 IR 선언을 하는 사람들에게 더 적합합니다.

개인연금은 쓸만한가요?

대부분의 사람들에게 대답은 ‘예’입니다! 장기적인 목표가 있습니까? 은퇴하고, 부동산을 구입하고, 자녀의 대학 등록금을 지불하시겠습니까? 따라서 사적 연금은 앞으로 필요한 돈을 투자하는 가장 좋은 방법일 것입니다. 개인연금을 이용하면 다른 어떤 유형의 투자보다 소득세를 적게 낼 수 있습니다.따라서 미래에 축적할 부를 증가시킵니다.

사적연금을 통한 투자의 또 다른 장점이 궁금하다면? 계속 읽으려면.

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