개인연금과 생명보험, 어떤 선택을 할까?

많은 브라질인들은 국립사회보장연구소(INSS) 은퇴를 보완할 대안을 찾고 있습니다. 이러한 현실에 직면한 투자자들은 일반적으로 무엇이 최선의 선택인지, 수익률은 얼마인지, 어떤 가능성이 그들의 요구를 충족하는지에 대해 의문을 갖습니다.

이 시점에서 사적 연금과 생명 보험의 유사점과 차이점을 보다 직접적으로 다루겠습니다. 우리는 사적 연금과 생명 보험이 상호보완적일 수 있기 때문에 둘 중 하나를 선택할 필요가 없다는 점을 발전시킬 수 있습니다.

개인연금이란?

사적연금은 공적연금에 대한 대체소득보조금이다. 이 모델에서 제공되는 모든 양식은 연방 정부 기관인 민영 보험 감독관(Susep)의 검사를 받습니다.

사회보장에서 발생하는 것과는 달리 이러한 유형의 보충 소득은 투자자가 기여 금액과 기여 빈도를 선택할 수 있도록 합니다. 또한, 본인이 플랜에서 탈퇴할 경우 투자한 금액을 상환할 수 있습니다.

무료 혜택 생성기 플랜(PGBL)과 무료 혜택 생성기 수명(VGBL)의 두 가지 플랜이 있습니다.

지불 금액이 연간 총 소득의 최대 12%에 해당하는 경우 소득세에서 공제되기 때문에 PGBL 플랜은 고소득자에게 더 적합합니다. 그러나 돈을 인출할 때 세금은 펀드의 전체 가치에 대해 지불됩니다. 금액이 R$100,000인 경우 세금은 해당 금액을 참조합니다.

두 번째 플랜 대안은 소득세에서 공제할 수 없는 VGBL입니다. 그러나 돈을 인출하면 세금 귀착은 투자 소득과 관련이 있습니다. 예를 들어, 총액이 BRL 300,000이지만 계획 기간 동안의 소득이 BRL 70,000인 경우 세금은 마지막 금액에 따라 부과됩니다.

선택한 플랜 유형에 관계없이 세금 부과 방식에 주의를 기울여야 합니다. 역진 테이블과 누진 테이블은 사적 연금 제안에서 발견되는 두 가지 과세 구성입니다.

프로그레시브 테이블은 금액을 분할로 받고자 하는 투자자들에게 더욱 유리합니다. 회귀 테이블은 결국 한 번에 상환하려는 사람들에게 권장됩니다.

생명 보험이란 무엇입니까?

생명보험은 피보험자와 그 가족의 안전을 목적으로 하는 상품입니다. 이러한 유형의 투자를 통해 계약자가 사망한 경우 수혜자에게 보험 자본을 지불할 수 있습니다. 즉, 응용 프로그램이 반드시 투자자의 것은 아닙니다.

사망 사례에 대한 보상 외에도 이러한 유형의 보험 적용 범위는 다음과 같은 다른 경우에도 사용될 수 있습니다.

→ 장애;

→ 임시 장애(DIT)에 대한 일당

→ 입원당 일당(DIT);

→ 구호 또는 지원-장례식(SAF);

→ 중증질환(암, 급성심근경색, 뇌졸중, 관상동맥우회술 등)

위의 경우와 관련된 보장 범위는 피보험자가 보험사와 체결한 계약 유형에 따라 다르다는 점을 기억할 가치가 있습니다.

개인연금과 생명보험의 주요 차이점

개인연금과 생명보험의 주요 차이점을 언급하기 전에 두 상품의 유사점에 대해 이야기해 보겠습니다.

생명 보험과 사적 연금 모두 계약자가 사망한 후 재산 목록을 검토할 필요 없이 상속인에게 자원을 쉽게 이전할 수 있습니다. 또한 두 가지 모두 보험사에서 제공하며 상속인에게 자산을 이전하는 방법인 승계 계획에 사용할 수 있습니다. 이 계획은 생명 보험과 관련하여 더 일반적이라는 것을 나중에 알게 될 것입니다.

이제 두 가지 투자 유형 간의 동등성을 다루었으므로 개인 연금과 생명 보험의 차이점을 설명하겠습니다.

→ 목적

연금은 참가자의 은퇴 후 소득을 창출하기 위한 투자입니다. 반면 생명보험은 피보험자와 그 가족의 금전적 보호를 주된 목적으로 합니다.

사적연금의 경우 승계 과정이 아니라 보유자의 재원 축적에 초점이 맞춰져 있다. 그가 은퇴할 때 그는 그 돈을 상환하거나 그 금액을 다른 유형의 수입을 사는 데 사용할 수 있습니다.

이것은 개인 연금 계획이 승계 계획 목적으로 사용될 수도 있고 사용되지 않을 수도 있음을 분명히 합니다.

생명보험의 주요 목적은 승계 계획입니다. 사적연금과 달리 생명보험 가입자는 원할 때마다 보상을 받을 수 없고 특정한 경우에만 보상을 받을 수 있다.

이 지불은 장애 또는 심각한 질병의 경우, 이러한 보장이 계약된 경우 또는 피보험자의 사망을 조건으로 합니다. 이는 계약자가 이 돈을 누리지 못할 수도 있음을 의미합니다.

→ 생명보험은 질권설정 불가, 사적연금은 질권설정 가능

법적 절차의 경우 생명 보험은 압류할 수 없습니다. 생명 보험은 금융 투자로 간주되지 않기 때문입니다.

고등법원(STJ)에 따르면 “사적 연금 계획에 예치된 금액은 식량 성격이 아니라 저축이나 투자의 성격을 띠기 때문에 담보로 제공될 수 있습니다.”

즉, 사적연금은 식성이 있어야만 붙일 수 없게 된다. 계획 계약에 악의가 없었고 자원이 가족 지원에 사용되었다는 증거가 나오면 투자를 압류할 수 없게 됩니다.

→ ITCMD : 두 경우 모두 상속세 징수 방식

사후사망 및 증여 양도세(ITCMD)는 최대 8%의 주세이며, 모든 기증 또는 상속된 상품에 부과되며 상품을 받는 사람이 지불합니다.

생명보험의 경우 수혜자가 보험을 수령할 때 이 세금을 내지 않아도 됩니다.

사적연금의 경우 상속세는 투자자의 상태에 따라 다릅니다. 일부 주에서는 이미 ITCMD에 요금을 부과할 수 있는 가능성을 법률에 ​​포함시켰습니다. Paraná, Minas Gerais, Rio de Janeiro, Sergipe, Goiás 및 Paraíba입니다.

→ 과세

생명보험은 소득세가 면제되지만 개인연금은 그렇지 않습니다.

사적연금은 누진표(0~27.5%) 또는 역진표(35%~10%)로 소득세를 징수합니다.

개인연금과 생명보험 선택의 6가지 기준

사적연금과 생명보험 중 하나를 선택하기 위해서는 몇 가지 점을 따져볼 필요가 있다. 어떤 것이 최선의 선택인지 결정할 때 고려해야 하는 유사성과 차이점이 있는 방식입니다.

사실 다른 제품보다 더 좋은 제품은 없습니다. 하나를 선택했다면 특성을 분석하고 투자자의 요구에 가장 적합한 것을 정의해야 합니다.

→ 장애보호 및 상속보장

→ 투자목적이 장기수익인 경우

→ 승계계획 필요

→ 우선 순위는 무엇입니까? 귀하 또는 귀하의 가족을 위한 자원 축적?

→ 개인연금과 생명보험 중 선택 시 세금 고려

→ 납입시기 평가 : 사적연금은 투자기간이 길수록 인출금액이 클 것으로 예측하고 있다. 생명보험의 경우에는 당연한 이유로 최소할부금액이 정해져 있지 않습니다.

개인연금과 생명보험의 장점

성격과 목적이 다르기 때문에 사적 연금과 생명 보험 사이에서 선택을 할 필요가 없습니다. 이 둘은 상호보완적입니다.

사적 연금 계획을 갖는 것은 생명 보험을 갖는 것만큼 중요합니다. 하나는 부양 가족에게 안전을 제공하는 반면, 다른 하나는 투자자가 노년에 이르렀을 때 더 큰 마음의 평화를 가져다줍니다.

이 두 가지는 생명보험이 개인연금 적립 기간 동안 보호 역할을 하므로 상호보완적입니다. 피보험자의 가족을 보호하는 것 외에도 평생 사적 연금 계획의 모든 자원을 소비할 경우 피보험자의 가족을 보호합니다.

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